Кредитные каникулы при снижении дохода: условия, лимиты и порядок обращения

Кому положены кредитные каникулы при снижении дохода

Воспользоваться кредитными каникулами могут граждане, доход которых за два месяца, предшествующих месяцу обращения, сократился минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев. Наличие просроченной задолженности не влияет на возможность обращения за каникулами.

Пенсионеры попадают под те же общие условия, что и другие граждане: отдельного порядка для них не установлено.

Каникулы также положены заемщикам, проживающим в зоне чрезвычайной ситуации — аварии, катастрофы, стихии или других бедствий — и пострадавшим от нее. Для этого нужно подтвердить проживание в жилом помещении в зоне ЧС, нарушение условий жизнедеятельности и утрату имущества документами органов местного самоуправления. Обратиться можно в течение шестидесяти календарных дней с момента установления соответствующих фактов.

Источники: Банк России: кредитные каникулы

По каким кредитам и на какой срок

С 1 января 2024 года кредитные каникулы можно получить по любому потребительскому кредиту или займу, в том числе выданному до этой даты. Один раз — если у заемщика возникли трудности в связи со снижением дохода, и один раз — из-за чрезвычайной ситуации. Срок льготного периода — до шести месяцев.

Максимальный размер кредита, по которому можно оформить каникулы, определяет Правительство РФ. Пока действуют следующие лимиты: по автокредитам — 1,6 млн руб.; по другим потребительским кредитам и займам — 450 тыс. руб.; по кредитным картам — 150 тыс. руб.

Источники: Банк России: кредитные каникулы

Как обратиться за кредитными каникулами

Обращаться необходимо к своему кредитору. Граждане обязаны сами предоставить документы, подтверждающие снижение дохода. Это может быть справка 2-НДФЛ, справка о состоянии расчетов (доходах) по налогу на профессиональный доход, книга учета доходов и расходов индивидуального предпринимателя.

Требование о каникулах можно направить кредитору способом, предусмотренным договором, или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении, или с вручением требования под расписку. В течение пяти рабочих дней после получения требования кредитор обязан уведомить заемщика о предоставлении каникул или об отказе. Если кредитор откажет, причины отказа также должны быть указаны в уведомлении.

С 1 января 2024 года механизм кредитных каникул является постоянным, обратиться за ними можно в любой момент.

Источники: Банк России: кредитные каникулы

Что происходит с платежами и процентами

В период действия кредитных каникул вносить ежемесячные платежи по потребительскому кредиту (займу) не нужно. По потребительским кредитам и займам, в том числе по кредитным картам, банк начислит проценты в предусмотренном договором размере. Срок возврата кредита или займа автоматически увеличится на срок не менее периода каникул. Размер ежемесячного платежа останется прежним. До окончания льготного периода кредитор направит заемщику новый график платежей.

Если у вас уже была просрочка по кредиту или займу и вам начислили неустойку, штрафы или пени, на время каникул их заморозят — расти они не будут, но после каникул их придется заплатить. В период кредитных каникул кредитор не имеет права продать квартиру или машину, которые находятся у него в залоге.

Прервать кредитные каникулы (вернуться в график платежей) можно в любой момент, достаточно уведомить об этом кредитора. Можно не прерывать каникулы и при этом вносить посильные платежи. Если сумма платежей в течение льготного периода достигнет суммы платежей по обычному графику, отсрочка автоматически прекратится. В течение трех рабочих дней клиенту направят новый график платежей.

Источники: Банк России: кредитные каникулы

Основания для отказа и что делать при отказе

Основанием для отказа может быть банкротство заемщика. Отказ возможен, если заемщику уже предоставлены и действуют кредитные каникулы по другому закону (например, для участников СВО), а также при несоблюдении иных предусмотренных законом условий. Если заемщик пользовался кредитными каникулами для военнослужащих, после их прекращения он может взять каникулы по тому же кредиту уже на условиях нового закона.

Если ваш случай не подходит под условия кредитных каникул, можно обсудить с кредитором изменение графика выплат. Условия программы реструктуризации банка или МФО могут существенно отличаться от «каникул по закону». Внимательно изучите новый график платежей перед тем, как подписываться под изменениями в кредитный договор.

Совет: направляйте требование способом, позволяющим подтвердить его получение кредитором, например заказным письмом с уведомлением о вручении или с вручением под расписку. Совет: если кредитор отказал, запросите у него письменное уведомление с указанием причин отказа — этот документ пригодится при дальнейшем разборе ситуации.

Источники: Банк России: кредитные каникулы