Просрочка и кредитные каникулы: можно ли обратиться и что с долгом

Просрочка не закрывает доступ к каникулам

Наличие просроченной задолженности само по себе не влияет на возможность обращения за каникулами. Это правило действует и для потребительских кредитов и займов, и для ипотеки.

Кредитор — банк, микрофинансовая организация или кредитный потребительский кооператив — не вправе отказать, если вы проходите по критериям, указанным в законе. Просрочка не становится формальным основанием для отказа.

Источники: Банк России: кредитные каникулы · Банк России: ипотечные каникулы

Просрочка не отменяет общие условия

Просрочка не заменяет и не отменяет условия, при которых каникулы положены. Для потребительского кредита или займа нужно, чтобы ваш доход за два месяца, предшествующих месяцу обращения, сократился минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев. Либо вы проживаете в зоне чрезвычайной ситуации — аварии, катастрофы, стихии или другого бедствия — и пострадали от неё.

Для ипотечных каникул действуют свои основания, отдельные от условий по потребительским кредитам. Кроме того, для ипотеки есть дополнительное требование: не должно быть вступившего в силу решения суда о взыскании задолженности или об обращении взыскания на предмет ипотеки. Если такое решение уже принято, право на ипотечные каникулы не возникает.

Отказать могут также при банкротстве заёмщика, при действующих кредитных каникулах по другому закону (например, для участников СВО) или при несоблюдении иных условий, предусмотренных законом.

Источники: Банк России: кредитные каникулы · Банк России: ипотечные каникулы

Что произойдёт с неустойкой и штрафами

Если просрочка уже была и вам начислили неустойку, штрафы или пени, на время каникул их заморозят — расти они не будут. Но после окончания каникул эти суммы придётся заплатить. Каникулы не отменяют уже начисленные санкции, а лишь приостанавливают их увеличение.

Это важно учитывать при планировании: даже во время каникул долг не исчезает, а после их завершения нужно будет вернуться к платежам и погасить накопленные штрафы.

Источники: Банк России: кредитные каникулы · Банк России: ипотечные каникулы

Проценты продолжают начисляться

В период кредитных каникул по потребительским кредитам и займам, включая кредитные карты, банк начислит проценты в предусмотренном договором размере. Срок возврата кредита или займа автоматически увеличится на срок не менее периода каникул. Размер ежемесячного платежа останется прежним.

По ипотеке, если каникулы предоставлялись на срок не более 6 месяцев, срок действия договора автоматически увеличится на срок каникул, а сумма процентов и общая сумма долга, а также размер ежемесячных платежей не изменятся. Если же каникулы связаны с рождением или усыновлением второго или последующих детей и продлились более 6 месяцев, общий размер долга увеличится в связи с начислением процентов начиная с 7 месяца каникул на договорных условиях. До окончания льготного периода кредитор направит вам новый график платежей.

Источники: Банк России: кредитные каникулы · Банк России: ипотечные каникулы

Защита от взыскания и кредитная история

В период кредитных каникул кредитор не имеет права обращать взыскание на залог. Для ипотечных каникул это означает, что банк не может забрать предмет ипотеки, пока действует отсрочка. Кроме того, в период ипотечных каникул банк или другой кредитор не может потребовать досрочно погасить кредит или заём.

Кредитные каникулы будут зафиксированы в кредитной истории, но не испортят её. Это не просрочка и не дефолт, а предусмотренная законом мера поддержки. Запись о каникулах останется в истории, и будущие кредиторы смогут её увидеть, но сам факт каникул не является негативным сигналом.

Источники: Банк России: кредитные каникулы · Банк России: ипотечные каникулы

Как подать требование о каникулах

Обращаться нужно к своему кредитору. Вы сами предоставляете документы, подтверждающие снижение дохода или нарушение условий жизни из-за чрезвычайной ситуации. Это может быть справка 2-НДФЛ, справка о состоянии расчётов (доходах) по налогу на профессиональный доход, книга учёта доходов и расходов индивидуального предпринимателя.

Требование можно направить способом, предусмотренным договором, или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении, или с вручением требования под расписку. В течение пяти рабочих дней после получения требования кредитор обязан уведомить вас о предоставлении каникул или об отказе. Если кредитор откажет, причины отказа также должны быть указаны в уведомлении.

Совет: перед подачей требования проверьте, что ваш случай подходит под условия закона, и подготовьте подтверждающие документы заранее. Если случай не подходит под условия каникул, свяжитесь с кредитором и обсудите возможные варианты изменения графика выплат на посильный в текущих условиях. Например, это может быть уменьшение размера ежемесячных платежей за счёт увеличения срока погашения долга. Условия программы реструктуризации кредитора могут существенно отличаться от каникул по закону, поэтому внимательно изучите новый график платежей перед подписанием изменений к договору.

Источники: Банк России: кредитные каникулы · Банк России: ипотечные каникулы