Что дают ипотечные каникулы и на какой срок
Ипотечные каникулы — это льготный период, в течение которого заёмщик вправе приостановить исполнение своих обязательств по кредитному договору или договору займа либо снизить размер платежей. По общему правилу период длится до шести месяцев. Право закреплено в статье 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Отдельный срок предусмотрен при рождении или усыновлении второго и последующих детей: длительность льготного периода может достигать восемнадцати месяцев. Эту тему подробно раскрывает другая статья; здесь лишь отметим, что условия и последствия там отличаются.
Важно понимать: каникулы не прощают долг. Платежи, которые должны были быть внесены в льготный период, фиксируются как обязательства заёмщика и уплачиваются после его окончания.
Источники: Банк России: ипотечные каникулы · 353-ФЗ: ипотечные каникулы, статья 6.1-1
Условия по кредиту и по жилью
Кредит или заём должен быть выдан для целей, не связанных с предпринимательством, а его сумма при выдаче — не превышать 15 млн рублей. Условия о ранее предоставленных каникулах проверяются также по первоначальному договору при рефинансировании с тем же предметом ипотеки. Закон допускает особое сочетание оснований: прежние каникулы из-за чрезвычайной ситуации не препятствуют обращению по основаниям пунктов 1–5 или 7 части 2, а прежние каникулы по этим пунктам — обращению из-за чрезвычайной ситуации.
Предметом ипотеки должно быть жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания заёмщика. Это может быть и право требования участника долевого строительства в отношении жилого помещения, которое будет единственным пригодным для проживания. Не учитывается право на владение и пользование иным жилым помещением в общей собственности, если соразмерная доле площадь не превышает норму предоставления площади жилого помещения по части 2 статьи 50 Жилищного кодекса.
На день получения требования кредитором должны также выполняться условия пунктов 5–7 части 1 статьи 6.1-1: отсутствие предусмотренных нормой судебных актов о банкротстве и сведений о банкротстве в ЕФРСБ; отсутствие вступившего в силу судебного акта по соответствующему кредиту о взыскании долга, обращении взыскания, расторжении договора или утверждении мирового соглашения по такому иску. Кредитор не должен предъявить исполнительный документ или требование к поручителю. Не должен действовать льготный период по законам № 377-ФЗ или № 106-ФЗ. Совет: при наличии судебного дела, взыскания или других каникул проверьте эти условия отдельно до обращения.
Источники: Банк России: ипотечные каникулы · 353-ФЗ: ипотечные каникулы, статья 6.1-1
Какие жизненные ситуации дают право на каникулы
Основания перечислены в части 2 статьи 6.1-1. Первое — регистрация в службе занятости как безработного гражданина без заработка либо прекращение трудового договора или служебного контракта у получателя страховой пенсии по старости. Другие основания: инвалидность I или II группы; нетрудоспособность более двух месяцев подряд; снижение дохода более чем на 30% при ипотечных платежах свыше 50% дохода; увеличение числа иждивенцев при снижении дохода более чем на 20% и платежах свыше 40% дохода; предусмотренные законом последствия чрезвычайной ситуации; рождение или усыновление второго либо последующего ребёнка.
Для ситуации с чрезвычайной ситуацией установлен специальный срок: обратиться с требованием можно в течение 60 календарных дней с момента установления соответствующих фактов.
При снижении дохода сравнивают среднемесячный доход за два месяца перед месяцем обращения со среднемесячным доходом за двенадцать месяцев перед месяцем обращения. Для основания с иждивенцами базой сравнения служит календарный год перед годом увеличения их числа. Учитывается совокупный доход всех заёмщиков по договору, если их несколько. Долю ипотечных платежей рассчитывают по графику за шесть месяцев после месяца обращения относительно дохода за два месяца перед месяцем обращения.
Источники: Банк России: ипотечные каникулы · 353-ФЗ: ипотечные каникулы, статья 6.1-1
Как обратиться и какие документы приложить
Требование направляется кредитору способом, предусмотренным договором, либо по почте заказным письмом с уведомлением о вручении, либо вручается под расписку. В требовании нужно указать на приостановление исполнения обязательств либо на размер платежей в льготный период, а также назвать особое обстоятельство из предусмотренных законом.
К требованию прилагается выписка из ЕГРН о правах отдельного лица на объекты недвижимости по всей территории России. Также нужны документы, подтверждающие особое обстоятельство: справка об инвалидности, листок нетрудоспособности, справки о доходах, свидетельство о рождении или усыновлении и другие, перечисленные в законе. Если залогодателем является третье лицо, потребуется его согласие.
Кредитор не вправе требовать иные документы, кроме предусмотренных законом. Совет: заранее подготовьте полный комплект документов, чтобы сократить срок рассмотрения.
Источники: Банк России: ипотечные каникулы · 353-ФЗ: ипотечные каникулы, статья 6.1-1
Сроки рассмотрения и что происходит после
Кредитор рассматривает требование в срок не более пяти рабочих дней. Он вправе запросить недостающие документы, и тогда срок отсчитывается с момента их предоставления. Если в течение десяти рабочих дней заёмщик не получил ни уведомления, ни запроса документов, ни отказа, льготный период считается установленным со дня направления требования.
При приостановлении платежей в льготный период не начисляется неустойка за их невнесение, не допускаются требования о досрочном погашении и обращение взыскания на предмет ипотеки. Если вместо приостановления вы выбрали уменьшенные платежи, их нужно вносить: запрет на неустойку не охватывает нарушение этой обязанности. Наличие прежней просрочки само по себе не препятствует обращению; ранее начисленные санкции не списываются.
До окончания каникул кредитор направляет уточнённый график. Для каникул по основаниям пунктов 1–6 части 2 срок договора продлевается на срок льготного периода, а неуплаченные в нём платежи переносятся в конец графика. Сумма процентов и общая сумма долга из-за таких каникул не увеличиваются — это не отмена процентов, уже включённых в платежи по исходному графику. Каникулы отражаются в кредитной истории, но сами по себе её не портят. Совет: если условия закона не подходят, обсудите с кредитором изменение графика и изучите его до подписания.
Источники: Банк России: ипотечные каникулы · 353-ФЗ: ипотечные каникулы, статья 6.1-1
Проверенные источники
- Банк России: ипотечные каникулы — просмотрен 2026-10-08
- 353-ФЗ: ипотечные каникулы, статья 6.1-1 — просмотрен 2026-10-08