Что меняет банкротство для уже предоставленных каникул
Если льготный период по ипотеке уже действует, его окончание прямо связано с процедурой банкротства. Действие льготного периода прекращается со дня вступления в силу акта суда о признании обоснованным заявления о признании заёмщика банкротом и введении реструктуризации долгов либо о признании заёмщика банкротом и введении реализации имущества. Тот же результат наступает с даты включения в ЕФРСБ сведений о признании заёмщика банкротом.
Это означает, что отсрочка не продолжается автоматически на весь период дела. Прекращение привязано к судебному акту о введении процедуры или к публикации в ЕФРСБ, а не к желанию заёмщика или кредитора. Совет: если вы уже пользуетесь каникулами и в отношении вас рассматривается дело о банкротстве, заранее уточните у финансового управляющего, как изменится график платежей после вступления акта в силу.
Источники: 353-ФЗ: ипотечные каникулы, статья 6.1-1
Условия, которые проверяют при требовании о каникулах
Право на ипотечные каникулы закреплено в статье 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Кредит или заём должен быть выдан не в целях предпринимательской деятельности, сумма на момент выдачи не должна превышать 15 млн рублей, жильё должно быть для заёмщика единственным, а ранее каникулы по этому кредиту не предоставлялись.
Дополнительно требуется наличие особого обстоятельства у заёмщика и отсутствие вступившего в силу решения суда о взыскании задолженности или об обращении взыскания на предмет ипотеки. Перечень требований закрытый: кредиторы не вправе его расширять. Совет: до подачи требования проверьте, не вынесено ли уже решение суда о взыскании задолженности по этой ипотеке — при наличии такого решения условие не выполняется.
Источники: Банк России: ипотечные каникулы
Какие особые обстоятельства дают право на отсрочку
Закон называет конкретные жизненные ситуации. Это получение инвалидности I или II группы, временная нетрудоспособность сроком более двух месяцев подряд, снижение дохода более чем на 30% при условии, что на платежи по ипотеке уходит половина дохода, увеличение числа иждивенцев при снижении дохода более чем на 20% и платежах свыше 40% дохода.
Ещё два основания — проживание в зоне чрезвычайной ситуации с нарушением условий жизнедеятельности и утратой имущества (обратиться можно в течение 60 дней с момента установления этих фактов) и рождение или усыновление второго и последующих детей. Совет: в требовании укажите именно то обстоятельство, которое произошло, и приложите документы, подтверждающие его, — кредитор вправе запросить подтверждения.
Источники: Банк России: ипотечные каникулы
Как направить требование и когда каникулы считаются установленными
Требование направляется заказным письмом с уведомлением о вручении или другим способом, предусмотренным договором. В нём нужно сослаться на статью 6.1-1 закона № 353-ФЗ, указать на приостановление исполнения обязательств либо размер платежей в течение льготного периода, а также назвать особое обстоятельство.
Если в течение десяти рабочих дней кредитор не ответил или не запросил подтверждающие документы, ипотечные каникулы считаются установленными. Совет: сохраните опись вложения и уведомление о вручении — они подтвердят дату обращения, от которой отсчитывается этот срок.
Источники: Банк России: ипотечные каникулы
Что защищает льготный период и чего он не отменяет
Пока льготный период действует, кредитор не вправе предъявлять требование о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору и обращать взыскание на предмет ипотеки. Закон также не допускает предъявления требований к поручителю заёмщика, требований о взыскании задолженности и о расторжении договора по инициативе кредитора.
При этом каникулы не прекращают обязательство по кредиту: они дают временную отсрочку или снижение платежей. После прекращения льготного периода указанные ограничения для кредитора снимаются. Совет: не рассчитывайте, что каникулы сами по себе сохранят ипотечное жильё на весь период банкротства, — их действие заканчивается по основаниям, указанным в законе.
Источники: 353-ФЗ: ипотечные каникулы, статья 6.1-1 · Банк России: ипотечные каникулы
Что происходит после признания банкротом
При принятии решения о признании гражданина банкротом суд вводит реализацию имущества на срок не более чем шесть месяцев. При отсутствии ходатайства финансового управляющего о завершении процедуры срок считается продлённым на шесть месяцев.
Финансовый управляющий не позднее чем в течение пятнадцати дней с даты вынесения решения направляет известным ему кредиторам уведомление о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества, предлагая заявить свои требования в деле. Совет: если вы кредитор по ипотеке, ориентируйтесь на это уведомление и заявляйте требование в деле — от этого зависит учёт долга в процедуре.
Источники: Статья 213.24. Решение арбитражного суда о признании гражданина банкротом
Границы ситуации: что эти правила не решают
Изложенные нормы отвечают на два вопроса: при каких условиях заёмщик вправе требовать ипотечные каникулы и в какой момент льготный период прекращается из-за банкротства. Они не определяют, сохранится ли ипотечное жильё после завершения дела и как сложится судьба требований банка в реестре.
Совет: рассматривайте каникулы и банкротство как две отдельные процедуры со своими сроками и последствиями. Если вы планируете подавать требование о каникулах, сначала уточните, не введена ли уже в отношении вас процедура, — иначе отсрочка прекратится в короткий срок.
Источники: Банк России: ипотечные каникулы · 353-ФЗ: ипотечные каникулы, статья 6.1-1
Проверенные источники
- Статья 213.24. Решение арбитражного суда о признании гражданина банкротом — просмотрен 2026-11-10
- Банк России: ипотечные каникулы — просмотрен 2026-11-11
- 353-ФЗ: ипотечные каникулы, статья 6.1-1 — просмотрен 2026-11-10