Среднемесячный платёж в кредитной истории: что передаёт кредитор

Что именно относится к сведениям о среднемесячных платежах

Банк России относит сведения о среднемесячных платежах, уплачиваемых субъектом кредитной истории по его кредитным обязательствам, к основной части кредитной истории — к сведениям о задолженности. То есть это не отдельный показатель рейтинга и не самостоятельная оценка, а часть описания ваших обязательств.

В той же основной части кредитной истории содержатся сведения об обязательствах лица, включая информацию о сумме и сроке исполнения обязательств. Поэтому платёж в отчёте стоит читать вместе с данными о сумме долга и сроке: сам по себе он не описывает обязательство целиком.

Передача сведений о среднемесячных платежах выделена регулятором в отдельную тему в перечне материалов о формировании кредитной истории — наряду с передачей сведений о самозапрете и сведений для предупреждения мошенничества. Это подчёркивает, что речь идёт именно о передаче данных, а не о вычислении показателя бюро.

Источники: Банк России: кредитные истории

Кто передаёт сведения и в какие бюро

Источниками формирования кредитной истории названы банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, операторы инвестиционных платформ и лизинговые компании. Они обязаны направлять данные хотя бы в одно бюро кредитных историй.

При этом источник сам решает, в какое бюро — одно или несколько — направлять всю имеющуюся информацию о заёмщиках, поручителях, принципалах и лизингополучателях. Поэтому набор бюро, где хранятся сведения по вашим обязательствам, зависит от решения каждого кредитора.

Есть и более строгое правило для крупных участников: с 1 января 2022 года системно значимые кредитные организации и другие крупные кредиторы с портфелем займов и кредитов физическим лицам от 100 млрд рублей должны представлять информацию не менее чем в два бюро кредитных историй. Для остальных источников такого требования в приведённых материалах не указано.

Источники: Банк России: кредитные истории

Сроки: когда сведения попадают в отчёт

Источники представляют в бюро всю имеющуюся у них информацию об обязательствах без согласия лица в срок, предусмотренный договором, но не позднее окончания второго рабочего дня, следующего за днём получения источником такой информации.

Бюро, получив сведения от источника, обязано включить их в состав кредитной истории в течение одного рабочего дня со дня получения. Если информация поступила на бумажном носителе, срок составляет пять рабочих дней.

Из этих двух сроков следует практический вывод: между событием по вашему обязательству и появлением соответствующей записи в отчёте проходит время на передачу данных кредитором и на их включение бюро. Совет: при сверке отчёта учитывайте эту последовательность и не считайте отсутствие свежей записи мгновенным подтверждением того, что сведения не передавались.

Источники: Банк России: вопросы о кредитной истории

Как увидеть сведения в своей кредитной истории

Свою кредитную историю можно запросить в каждом бюро, где она хранится, — напрямую или через организации, заключившие с этим бюро договор об оказании информационных услуг. К таким организациям отнесены кредитные и микрофинансовые организации, операторы инвестиционной платформы и кредитные кооперативы.

Запросить кредитную историю можно два раза в течение каждого календарного года бесплатно, но не более одного раза на бумажном носителе, и любое количество раз дополнительно за плату.

Совет: если вы хотите понять, из каких платежей складывается цифра в отчёте, запрашивайте историю в каждом бюро, где она хранится, — сведения по разным обязательствам могут быть распределены между бюро по решению источников.

Источники: Банк России: вопросы о кредитной истории · Банк России: кредитные истории

Что эти сведения не показывают

Среднемесячный платёж в кредитной истории — это сведение о задолженности, которое передал источник. В приведённых материалах он не описан как расчёт бюро, как оценка вашей платёжеспособности или как показатель, по которому бюро само делает выводы о вашей нагрузке.

Из материалов не следует, что по этой цифре можно определить, как кредитор будет оценивать вашу заявку в будущем, или что она влияет на рейтинг. Таких утверждений источники не содержат, поэтому строить на них ожидания о решении по новому кредиту не стоит.

Сведения об обязательствах включают сумму и срок исполнения — значит, платёж нужно читать в контексте конкретного обязательства, а не как общую характеристику всех ваших долгов.

Источники: Банк России: кредитные истории

Если запись о платеже или обязательстве неверна

Если в кредитной истории есть информация о займах или кредитах, которых человек не получал, регулятор рекомендует оспорить её, подав в бюро, где хранится кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений.

Бюро в течение 20 рабочих дней со дня получения заявления обязано провести дополнительную проверку информации, запросив её у источника, направившего оспариваемые сведения, и письменно сообщить о результатах.

Есть и второй путь: обратиться с заявлением об оспаривании напрямую к источнику. Он обязан в течение 10 рабочих дней представить письменное подтверждение достоверности ранее переданных сведений либо исправить кредитную историю и направить достоверные сведения в бюро. Совет: сохраняйте копии заявлений и ответов — они пригодятся, если проверка затянется.

Источники: Банк России: вопросы о кредитной истории

Частые вопросы