Оспаривание записи в кредитной истории через источник сведений: сроки и ответ

Кто отвечает за запись и почему заявление адресуют источнику

Кредитная история хранится в бюро кредитных историй и характеризует платёжную дисциплину гражданина или организации. Но сведения в неё передают организации-источники формирования кредитных историй — те, что представляют информацию в бюро. Поэтому спор о содержании записи по сути касается того, что передал источник.

Заёмщик вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к кредитору, который направил в бюро сведения о кредитной истории. Это отдельный путь по сравнению с обращением в само бюро: заявление можно подать и в бюро, которое перепроверит данные, сделав запрос кредитору, но при несогласии с конкретной записью источник — тот адресат, который располагает первичными данными по сделке.

Источники: Банк России: кредитные истории · Банк России: вопросы о кредитной истории

Что важно отразить в заявлении об оспаривании

Предметом обращения является несогласие с ранее переданными сведениями: вы просите либо подтвердить их достоверность, либо исправить кредитную историю. Источники описывают именно такую альтернативу в качестве результата рассмотрения заявления источником.

Совет: сформулируйте, какие именно сведения вы считаете недостоверными и какую запись просите исправить, — тогда ответ источника будет соотноситься с вашим требованием, а не с общей оценкой истории.

Совет: сохраните подтверждение направления заявления. Срок проверки отсчитывается со дня получения заявления источником, поэтому важна дата получения, а не дата отправки.

Источники: Банк России: вопросы о кредитной истории

Срок проверки и ответа источника: 10 рабочих дней

При обращении напрямую к источнику он обязан в течение 10 рабочих дней представить вам в письменной форме подтверждение достоверности ранее переданных сведений, с которыми вы не согласны, либо исправить кредитную историю и направить достоверные сведения в бюро.

Тот же срок действует, когда источник получает запрос от бюро: кредитор обязан в течение 10 рабочих дней со дня получения запроса бюро или со дня получения заявления об оспаривании представить в письменной форме в бюро либо непосредственно заёмщику подтверждение достоверности оспариваемых сведений либо исправить кредитную историю, направив достоверные сведения в бюро.

Совет: ориентируйтесь на рабочие дни и отсчитывайте срок от даты получения заявления источником, а не от даты отправки.

Источники: Банк России: вопросы о кредитной истории

Как исправленные сведения попадают в бюро

Если источник признаёт сведения недостоверными, он исправляет кредитную историю и направляет достоверные сведения в бюро. Дальше действует правило включения: бюро обязано включить информацию, полученную от источника, в состав кредитной истории в течение одного рабочего дня со дня её получения, а если информация получена на бумажном носителе — в течение пяти рабочих дней.

Отдельно источники передают в бюро сведения об обязательствах без согласия лица в срок, предусмотренный договором, но не позднее окончания второго рабочего дня, следующего за днём получения источником такой информации. Это общий порядок передачи данных, а не срок ответа на ваше заявление.

Источники: Банк России: вопросы о кредитной истории

Если источник подтвердил достоверность записи

Ответ источника может состоять в подтверждении достоверности ранее переданных сведений. В этом случае запись не исправляется по вашему заявлению.

Источники указывают, что достоверная информация, содержащаяся в кредитной истории, не подлежит изменению или удалению, кроме случаев истечения срока хранения кредитной истории. Этот срок составляет 7 лет и рассчитывается для каждой кредитной сделки, а не в целом для всей кредитной истории.

Совет: соотнесите ответ источника с конкретной сделкой — срок хранения привязан к каждой сделке отдельно, поэтому вопрос об удалении записи рассматривается в её рамках.

Источники: Банк России: вопросы о кредитной истории

Обжалование отказа и общий срок рассмотрения обращений

При отказе кредитора от внесения изменений вы вправе обжаловать его в судебном порядке. Оспорить в суде можно и отказ бюро от совершения действий по проведению проверки информации, входящей в состав кредитной истории. Оценка перспектив такого спора выходит за рамки этого материала.

Отдельно стоит учитывать общий порядок: с 1 июля 2024 года финансовые организации, включая бюро кредитных историй, обязаны рассматривать обращения граждан и отвечать на них в течение 15 рабочих дней, а в некоторых случаях срок могут продлить, но не более чем на 10 рабочих дней. Для заявления об оспаривании, поданного напрямую источнику, источники называют специальный срок — 10 рабочих дней.

Источники: Банк России: вопросы о кредитной истории · Банк России: жалобы на финансовые организации

Что важно помнить об ограничениях

Обращение к источнику не гарантирует исправления записи: он может представить письменное подтверждение достоверности оспариваемых сведений. Результат зависит от того, какие данные по сделке есть у источника.

Совет: не откладывайте обращение, если запись влияет на ваши планы, и сохраняйте всю переписку — письменный ответ источника и подтверждение направления заявления пригодятся, если вопрос придётся решать в судебном порядке.

Совет: если вы не уверены, к кому адресовать заявление — источнику или в бюро, — учтите, что заявление в бюро запускает его собственную проверку со сроком 20 рабочих дней и запросом кредитору, тогда как обращение напрямую к источнику укладывается в 10 рабочих дней.

Источники: Банк России: вопросы о кредитной истории

Частые вопросы