Что именно регулирует период охлаждения при кредите
Речь идёт о добровольном страховании, которое оформляют вместе с кредитом. Банк России описывает две разные ситуации, и от них зависит, какое правило применяется. Первая — полис страхования жизни и здоровья оформлен как обеспечение по кредиту. Вторая — тот же полис куплен как дополнительная услуга, и его наличие не влияло на условия кредита. Это не одно и то же, и сроки для отказа различаются.
Отдельно Банк России говорит о коллективном страховании, к которому заёмщик присоединяется через банк. Для таких договоров, заключённых после 1 сентября 2020 года для обеспечения кредитных обязательств, действует право отказаться от услуги в течение 14 календарных дней со дня выражения согласия на страховую услугу.
Совет: прежде чем писать заявление, определите по своим документам, к какой из этих ситуаций относится ваш полис: обеспечение по кредиту, дополнительная услуга или присоединение к коллективному договору.
Источники: Банк России: страхование — частые вопросы
Полис как обеспечение по кредиту: когда отказ возможен после погашения
Если полис страхования жизни и здоровья обеспечивал кредит, а вы досрочно полностью погасили кредит, можно досрочно отказаться от страховки и вернуть часть денег. Но Банк России ограничивает это правило: оно действует только для полисов, оформленных после 1 сентября 2020 года. Форма покупки значения не имеет — напрямую у страховщика или через присоединение к коллективному договору.
Второе условие — отсутствие страховых событий за время действия полиса. Если они были, рассчитывать на возврат части премии по этому основанию нельзя.
Совет: проверьте дату оформления полиса и то, были ли страховые события; эти два факта определяют, применимо ли к вам правило досрочного отказа при погашенном кредите.
Источники: Банк России: страхование — частые вопросы
Полис как дополнительная услуга: отдельная дата отсчёта
Бывает, что полис жизни и здоровья оформлен вместе с кредитом, но именно как дополнительная услуга, а не как обеспечение по нему, и его наличие не влияло на условия кредита. Для такой ситуации Банк России устанавливает другую дату: досрочно отказаться от страховки при погашении кредита и получить обратно часть денег можно, только если она оформлена после 1 апреля 2023 года.
Это значит, что одинаковые на первый взгляд полисы могут подпадать под разные правила. Ориентироваться только на название «страхование жизни и здоровья» недостаточно — важно, какую роль полис играл в кредитной сделке.
Совет: найдите в договоре кредита и в полисе формулировки о том, влияло ли страхование на условия кредита; от этого зависит, какую дату — 1 сентября 2020 года или 1 апреля 2023 года — применять.
Источники: Банк России: страхование — частые вопросы
Коллективное страхование: 14 дней и возврат при погашении
Для договоров, заключённых после 1 сентября 2020 года для обеспечения исполнения кредитных обязательств, заёмщик вправе отказаться от услуги коллективного страхования в течение 14 календарных дней со дня выражения согласия на получение страховой услуги. При отсутствии страхового случая банк обязан вернуть все средства, уплаченные в счёт подключения, в течение 7 рабочих дней.
Это правило действует именно для коллективного страхования при кредите. У обычного добровольного страхования свой «период охлаждения»: не менее 14 календарных дней со дня заключения договора, причём страховщик может предусмотреть более длительный срок. Эти два срока легко перепутать, и отсчитываются они от разных дат.
Кроме того, при полном досрочном погашении кредита банк обязан вернуть заёмщику сумму, равную размеру страховой премии, за вычетом её части пропорционально сроку действия договора страхования, при отсутствии страховых случаев.
Совет: если вы присоединялись к коллективному страхованию, сохраните документ с датой согласия на услугу — от неё отсчитываются 14 календарных дней.
Источники: Банк России: страхование — частые вопросы
Как подать заявление и сколько ждать возврата
Для прекращения договора нужно направить заявление в страховую компанию. На его основании страховщик должен вернуть часть страховой премии пропорционально неистёкшему оплаченному периоду страхования. Сделать это он обязан в течение семи рабочих дней после получения заявления.
Совет: приложите к заявлению подтверждение полного погашения кредита и отсутствия страховых событий, если они у вас есть, и сохраните доказательство направления обращения страховщику.
Источники: Банк России: страхование — частые вопросы
Что не возвращается и какие виды под правило не подпадают
В сумму, которую вы заплатили банку при оформлении полиса, помимо страховой премии могло быть включено вознаграждение банку как посреднику. При досрочном отказе от договора страхования оно не возвращается. Поэтому сумма к возврату может оказаться меньше, чем общая уплаченная сумма.
Правила о досрочном отказе при погашении кредита Банк России описывает применительно к полисам страхования жизни и здоровья, оформленным как обеспечение по кредиту или как дополнительная услуга. Для иных видов страхования в приведённых разъяснениях таких условий не установлено, поэтому распространять на них эти правила без проверки нельзя.
Совет: заранее разделите в своих документах страховую премию и вознаграждение банка-посредника, чтобы не ожидать возврата всей уплаченной суммы.
Источники: Банк России: страхование — частые вопросы
О чём важно помнить до отказа
Отказ от страхования может повлиять на стоимость кредита. Банк России указывает: если заёмщик отказался от заключения договора страхования или от самого договора, банк вправе увеличить размер процентной ставки по договору кредита до размера ставки на дату предоставления по кредитам, которые выдаются без договора добровольного страхования.
Это относится к ситуациям, когда страхование было связано с условиями кредита. Поэтому решение об отказе стоит оценивать вместе с возможным изменением ставки, а не только с размером возврата.
Совет: уточните у банка, изменится ли ставка по вашему кредиту при отказе от полиса, и сопоставьте это с суммой, которую вернёт страховщик.
Источники: Банк России: страхование — частые вопросы
Проверенные источники
- Банк России: страхование — частые вопросы — просмотрен 2026-10-30
- Банк России: банковские услуги — частые вопросы — просмотрен 2026-10-30
Частые вопросы
Сколько дней даётся на отказ от страховки при кредите?
Для коллективного страхования, оформленного после 1 сентября 2020 года для обеспечения кредитных обязательств, отказаться можно в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения согласия на страховую услугу. У обычного добровольного страхования свой период охлаждения — не менее четырнадцати календарных дней со дня заключения договора, причём страховщик может предусмотреть более длительный срок.
Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредита?
Да, если полис страхования жизни и здоровья был обеспечением по кредиту и оформлен после 1 сентября 2020 года, а страховых событий не было. Если полис куплен как дополнительная услуга, правило действует для полисов, оформленных после 1 апреля 2023 года. Возвращается часть премии пропорционально неистёкшему периоду, но вознаграждение банка как посредника не возвращается.
В какой срок страховщик возвращает деньги за страховку?
Нужно направить заявление в страховую компанию. На его основании страховщик обязан вернуть часть страховой премии пропорционально неистёкшему оплаченному периоду страхования в течение семи рабочих дней после получения заявления. Для коллективного страхования при отсутствии страхового случая банк обязан вернуть все уплаченные за подключение средства также в течение семи рабочих дней.