Период охлаждения по кредиту: когда деньги станут доступны

Что такое период охлаждения и когда он применяется

Период охлаждения — это обязательный промежуток времени после подписания договора потребительского кредита (займа), в течение которого вы не можете получить и использовать заёмные средства. Он введён с 1 сентября 2025 года частью 9.3 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Период охлаждения применяется как при оформлении кредита онлайн, так и в офисе банка или микрофинансовой организации (МФО).

Продолжительность периода охлаждения зависит от суммы кредита (займа). Если сумма составляет от 50 тыс. до 200 тыс. рублей, деньги станут доступны только через 4 часа после подписания договора. Если сумма превышает 200 тыс. рублей, средства будут доступны через 48 часов. Отсчёт начинается с момента подписания заёмщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа). На практике этот момент, как правило, совпадает с подписанием самого договора.

Источники: Банк России: период охлаждения · Банк России: вступление периода охлаждения в силу

Когда период охлаждения не применяется

Закон предусматривает ряд исключений, когда период охлаждения не действует. Он не применяется для кредитов и займов до 50 тыс. рублей. Также исключены ипотечные и образовательные кредиты, автокредиты (если деньги перечисляются продавцу автомобиля — юридическому лицу).

Период охлаждения не применяется при покупке товаров (услуг) в кредит при личном присутствии потребителя в магазине или организации. Не действует он и для кредитов на рефинансирование ранее взятых обязательств, если это не приведёт к увеличению их размера. Исключение составляют кредиты, обязательства по которым принимают несколько созаёмщиков или по которым у заёмщика есть поручители. Также период охлаждения не применяется, если заёмщик не позднее чем за 2 дня до заключения договора назначил уполномоченное лицо для подтверждения заключения договора (часть 9.5 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ).

Источники: Банк России: период охлаждения · Банк России: вступление периода охлаждения в силу

Увеличение кредита или лимита по карте

Период охлаждения применяется не только при оформлении нового кредита, но и при увеличении суммы кредита (займа) по действующему договору или при повышении лимита по кредитной карте (часть 9.3 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ). В этих случаях длительность периода охлаждения зависит от суммы ранее предоставленного кредита (займа) и размера его увеличения.

Например, если лимит по кредитной карте составляет 180 тыс. рублей и клиент увеличивает его на 30 тыс. рублей, то длительность периода охлаждения составит 48 часов. Это связано с тем, что общая сумма превышает 200 тыс. рублей.

Источники: Банк России: период охлаждения

Отказ от кредита и начисление процентов

Пока действует период охлаждения, вы вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) без финансовых последствий. Для этого необходимо уведомить банк или МФО об отказе (часть 1 статьи 11 Федерального закона № 353-ФЗ). Способ уведомления кредитора предусмотрен договором потребительского кредита (займа).

Важно: во время периода охлаждения проценты по договору потребительского кредита (займа) не начисляются. Это означает, что если вы решите отказаться от кредита в этот период, вам не придётся платить проценты за пользование деньгами.

Совет: если вы поняли, что кредит оформлен под влиянием мошенников, немедленно сообщите об отказе в банк или МФО способом, указанным в договоре. Сохраните подтверждение отправки уведомления.

Источники: Банк России: период охлаждения

Уведомление клиента и особые случаи

Финансовая организация обязана незамедлительно сообщить клиенту в письменной форме о сроке предоставления денег, а также напомнить, что заёмщик может отказаться от получения кредита (займа) (часть 9.4 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ). Способ уведомления предусмотрен договором клиента с банком или МФО.

Банк России может изменять параметры периода охлаждения для конкретного банка, если он принимает эффективные меры по противодействию мошенничеству. В частности, регулятор может сократить длительность периода охлаждения для банка, деятельность которого на протяжении минимум двух кварталов соответствовала критериям оценки (статья 24.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

Если сведения о человеке есть в базе данных Банка России о мошеннических операциях, банк вправе предоставить кредит, но не вправе перечислять заёмные средства на счёт третьего лица, указанного клиентом. Банк должен незамедлительно уведомить клиента о причине отказа в перечислении денег и о том, что они могут быть переведены только на банковский счёт самого заёмщика (часть 9.2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ). Микрофинансовая организация обязана отказать в заключении договора займа, если сведения о человеке есть в базе данных Банка России, и уведомить его об отказе с указанием причины.

Источники: Банк России: период охлаждения